Сущность рефинансирования кредита, в частности, ипотечного, заключается в получении нового кредита, который гасит старый, на более выгодных условиях. Экономия в данном случае получается за счет более низкого процента по кредиту.

В качестве примера можно привести следующие цифры: всего два года назад можно было получить ипотечный кредит без первоначального взноса под 14 - 28 процентов годовых, в настоящее время доступны предложения под 11 - 12 процентов. К примеру, Вы взяли 300 тыс. руб. со сроком погашения два года, под 28 процентов годовых, плюс 1,9% за ведение счета. Основная сумма будет погашаться равными долями, на остаток раз в месяц начисляется процент. В течение первого года Вы гасите половину суммы основного долга, то есть 150 тыс. руб. расходы на обслуживание кредита составят 63820 руб. выплата процентов и 68400 за ведение счета. На второй год можно продолжать выплаты в том же банке, в этом случае расходы составят 68400 руб. за ведение счета и 22425 руб. - проценты. Возможен и второй вариант - рефинансирование, взять кредит в другом банке под 14 процентов, без дополнительных комиссий. В таком случае расходы составят 11407 по процентам и примерно 24 тысячи накладные расходы. Как видно экономия получается весьма существенная более 50 тысяч.

Помимо уменьшения размера выплат по процентам, перекредитование или рефинансирование кредита может обеспечить такие преимущества, как изменение срока выплаты кредита, его можно сократить, тем самым еще более уменьшив процентные отчисления или увеличить, сократив сумму ежемесячного взноса.

Вполне естественно, что те заемщики, которые брали кредит два - три года назад, хотят отдавать его на более выгодных условиях. Следует отметить, что к клиентам, берущим кредит для рефинансирования, банки относятся с несколько большим доверием. Ведь данные о финансовом положении проверены банком, выдавшим первый кредит, так же как и предмет залога, в данном случае - квартира. Важно помнить, что при рефинансировании ипотечного кредита недвижимость перезакладывается второму банку. Естественно, все это возможно при наличии положительной кредитной истории у заемщика.

На что следует обратить внимание заемщику, который решился на руфинансирование кредита? При принятии решения о рефинансировании кредита заемщику стоит обратить внимание на то, есть ли в банке, выдавшем ипотечный кредит, штрафные санкции за преждевременное погашение кредита. Как правило, подобные штрафы действуют в течение первых шести месяцев с момента получения кредита.

Кроме того, необходимо учитывать особенности структуры ежемесячного платежа по кредиту. В настоящее время в большинстве банков, по условиям договора, сначала - первые несколько месяцев или лет, происходит выплата процентов по кредиту, и только потом выплачивается долг. На практике подобная структура платежей может привести к тому, что после перекредитования остаток ссудной задолженности практически не изменится, по сравнению с тем кредитом, который был взят несколько лет назад.
Следует обратить внимание на расходы, связанные с перекредитованием. Прямые расходы могут составить примерно 1000-5000 долларов. Кроме того, Вы потеряете право на налоговый вычет, поскольку его предоставляют гражданам только один раз в жизни и при условии расходах связанных с приобретением, строительством или ремонтом недвижимости. В некоторых случаях, возможно, возникнет необходимость в повторной оценке недвижимости и перестрахование у страховщика - партнера нового банка.