С какими условиями и расходами столкнется человек, решивший воспользоваться ипотекой для семьи?

Проблемы могут возникнуть уже на стадии получения кредита. Заемщику сначала нужно убедить банк в своей платежеспособности. А такой фактор как тяжелые жилищные условия не повлияют на решение банка в вопросе о выдаче кредита.

Недвижимость, приобретенная по ипотечному кредиту, является собственностью покупателя. Однако банк получает жилье в качестве залога до того момента, пока кредит не будет полностью погашен. Банк имеет право реализовать жилье в том случае, если заемщик по каким-либо причинам не может погасить кредит, возвращая себе таким образом деньги, которые заемщик остался должен. На оставшуюся часть суммы банк покупает заемщику другое жилье. Ту часть суммы, которая пошла на оплату процентов, заемщик естественно теряет. Первое время, как правило, до половины срока кредитования, большая доля ежемесячного платежа составляет именно процент по кредиту, и лишь незначительная часть - на погашение самого кредита.

При покупке недвижимости в новостройках существует немного другая схема предоставления кредита. Это связано с тем, что недостроенная квартира не может быть принята банком в качестве залога. Но это не означает, что получить кредит на покупку жилья на первичном рынке сложнее. В таком случае заемщик заключает договор с застройщиком, после чего получает кредит, либо в залог банку переходит другое жилье, имеющееся у заемщика.

В настоящее время ипотечный кредит можно получить в долларах, евро или рублях. Процентные ставки в последнее время пусть незначительно, но снижаются. Так, если еще 2-3 года назад тарифы по кредитам составляли 15-17 процентов годовых, то сегодня заем можно получить под 10-13 процентов в год. Ставки по долларовым кредитам на 2-3 процента ниже, чем по рублевым. Процентная ставка также может варьироваться в зависимости от дохода заемщика. Чем больше доход - тем меньше придется переплатить за купленную в кредит недвижимость. Кроме того, человек с высоким заработком сможет получить кредит в большем размере, чем заемщик с меньшим доходом. Каждый банк устанавливает свой максимальный размер ипотечного кредита, который может достигать нескольких миллионов долларов.

Покупая недвижимость, воспользовавшись ипотечным кредитом, часть суммы заемщику придется оплатить самому. Первоначальный взнос различный во всех банках, он может составлять от 5 до 50 процентов от стоимости жилья. 10-30% - наиболее часто встречаемая цифра. Для банка первоначальный взнос является гарантией того, что в случае дефолта по кредиту, он сможет реализовать заложенную недвижимость по цене не ниже размера самого кредита. Поэтому низкий первоначальный взнос свидетельствует о повышенном риске для банка, который будет компенсирован за счет более высоких процентов по кредиту и разнообразными дополнительными платежами.

Помимо первоначального взноса и процентной ставки по кредиту существуют так называемые дополнительные платежи. С такими расходами заемщик сталкивается при получении кредита в любом банке. К таким платежам относится сбор за рассмотрение кредитной заявки, за открытие счета и другие.

Ипотечные кредиты в России предоставляются на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Различные банки предлагают свои условия. Так в одних банках кредит можно получить на любой срок, в других существуют фиксированные сроки ипотеки и кредит можно взять, как правило, на 10, 15 или 25 лет. С увеличением срока кредитования повышается не только размер ежемесячного платежа, но и требования банка к заемщику с точки зрения его платежеспособности. Существуют ограничения и по возрасту заемщика. Как правило, максимальный возраст окончания выплат по кредитам составляет 75 лет. Но для такого заемщика тарифы по страховке будут очень высокими.