На российском финансовом рынке каждое решение об условиях продажи кредитного автомобиля принимается индивидуально. Банк исходит из конкретной ситуации, анализируются причины продажи автомобиля, личность заемщика и его кредитная история. "Мы определяем процедуру продажи - в частности, куда будут зачислены средства и в какой момент будет возвращен паспорт транспортного средства", - говорит начальник управления организации розничных услуг банка "Авангард" Константин Гринглоз.

Вице-президент и начальник управления автокредитования ВТБ 24 Алексей Токарев рассказал "Финансовым Известиям", что ключевым моментом для сделки является не досрочное погашение кредита, а поиск покупателя. После этого сделка по продаже автомобиля может быть совершена. Для этого необходимо с соответствующим заявлением обратиться в банк, выдавший кредит на приобретение автомобиля. Практически во всех банках предусмотрена возможность досрочного погашения кредита и проведения сделки по покупке автомобиля другим лицом. "Сделка проходит в банке. Клиент вместе с покупателем приходит в банк, покупатель вносит на депозит денежные средства. В этот же день оформляется вся документация, производится погашение кредитного договора, составляется акт приема и передачи ПТС новому владельцу", - говорит Алексей Токарев. Если продажной цены недостаточно для погашения кредита, то банк определяет возможность и условия дальнейшего кредитования клиента. "Так, например, для дальнейшего кредитования банк может попросить предоставить в залог другое имущество", - отмечает Константин Гринглоз.

Если же владелец автомобиля не нашел покупателя, а от машины твердо намерен избавиться, то в этом случае будет работать другая схема. В период кризиса многие банки ввели такую опцию, как выкуп автомобиля. Однако банк не самостоятельно будет выкупать автомобиль, а привлечет автосалон, у которого есть соответствующие услуги. По словам Алексея Токарева, это скорее распространяется на заемщиков с плохой кредитной дисциплиной. Такой массовой продажи кредитных автомобилей нет. Банки никто не просит выкупить авто, в основном граждане действуют в плоскости самостоятельного поиска покупателя. У банков существуют специальные программы в отношении проблемных клиентов, где все решается в индивидуальном порядке.

Механизм продажи кредитного автомобиля банком все равно предполагает момент погашения кредита, который должен быть четко обозначен, прежде чем транспортное средство перейдет к новому владельцу. Возможна следующая схема продажи кредитной машины. Заемщик в письменном виде поручает банку от своего имени заключить договор с салоном ("специализированной организацией"), затем организовать и провести торги, на которых автомобиль и будет продан. Финансовая сторона дела ясна: часть вырученных от продажи автомобиля средств банк направит в счет долга по кредиту ровно в том размере, который необходим для погашения. Остаток же будет перечислен на счет заемщика. Оформлением сделки банк займется самостоятельно.

Существует и другой вариант, когда кредит гасится не после продажи автомобиля в салоне, а сразу при его приеме туда на реализацию. Автосалон направляет в банк гарантийное письмо, где уведомляет о готовности принять данный автомобиль на комиссию и закрыть кредит за клиента в течение 10 рабочих дней. После этого банк выдает ПТС сотруднику автосалона, автосалон снимает автомобиль с учета ГИБДД (разумеется, за счет клиента), деньги за принятый автомобиль частично направляются на погашение кредита, остаток средств выдается клиенту.

Отношения со страховщиками при продаже кредитного автомобиля тоже довольно просты и понятны. "Расторжение кредитного договора страхования возможно только при предоставлении страхователем официального письма из банка, дающего ему право на это. Такая необходимость обусловлена самим характером страхования: кредитный договор автострахования подразумевает страхование залогового автотранспорта, и поэтому все действия по полису согласуются с банком - как в части урегулирования убытков по страховым случаям, так и в части расторжения", - говорит начальник управления по работе с финансовыми институтами филиала "Московская региональная дирекция" ОСАО "Россия" Елена Семенова.

Оплачивать стоимость страхования в полном объеме не придется. Начальник управления автострахования СГ "Межрегионгарант" Алексей Мишин отметил, что у страховщиков существуют специальные методики расчета со страхователем в таких ситуациях - если полис был оплачен полностью, то страхователь получит средства за неистекший период страхования, если он покупался в рассрочку, то ему не придется вносить очередные платежи и он также сможет получить остаток внесенной части премии за неиспользованное время.